每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳旭    

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)安險(xiǎn)”）正從數(shù)字安全領(lǐng)域的補(bǔ)充保障工具，升級(jí)為國(guó)家戰(zhàn)略布局中的重要環(huán)節(jié)。

2023年7月，工業(yè)和信息化部與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見(jiàn)》，提出建立健全網(wǎng)安險(xiǎn)政策標(biāo)準(zhǔn)體系、加強(qiáng)網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。在這一政策利好下，市場(chǎng)主體紛紛展開(kāi)積極探索。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品目錄”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至 2025年9月23日，已有22家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)備案125款網(wǎng)安險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品。統(tǒng)計(jì)顯示，外資機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出先發(fā)優(yōu)勢(shì)，蘇黎世財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)）以28款備案產(chǎn)品位居首位，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)則以 22 款產(chǎn)品緊隨其后，成為中資機(jī)構(gòu)中的領(lǐng)軍者。

據(jù)了解，一些試點(diǎn)地區(qū)正成為網(wǎng)安險(xiǎn)從“普惠培育”向“精準(zhǔn)服務(wù)”轉(zhuǎn)型的重要試驗(yàn)場(chǎng)。2025年，作為江蘇省六大試點(diǎn)園區(qū)之一的蘇州高新區(qū)，啟動(dòng)首批網(wǎng)安險(xiǎn)試點(diǎn)企業(yè)推廣工作。作為中資險(xiǎn)企探索網(wǎng)安險(xiǎn)的典型代表，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)模式上需兼顧國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與本土實(shí)際。

目前尚處于探索期的國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有哪些痛點(diǎn)？海外成熟市場(chǎng)又有哪些經(jīng)驗(yàn)可供借鑒參考？

企業(yè)：從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”到“主動(dòng)擁抱”

“早年公司服務(wù)器曾遭勒索病毒攻擊，萬(wàn)幸當(dāng)時(shí)數(shù)據(jù)量小，清除后還能恢復(fù)業(yè)務(wù)，但那次事件讓我們徹底明白，數(shù)據(jù)安全不是‘選擇題’，而是‘生存題’?！?近日，醫(yī)療器械企業(yè)科塞爾的高管王志高在接受記者采訪時(shí)，回憶起企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的初次“交手”，仍感慨不已。如今，這家企業(yè)已從被動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)向主動(dòng)擁抱網(wǎng)安險(xiǎn)，成為蘇州高新區(qū)首批網(wǎng)安險(xiǎn)試點(diǎn)的受益者。

作為醫(yī)療器械行業(yè)的一員，科塞爾的信息化轉(zhuǎn)型路徑頗具行業(yè)代表性。王志高介紹，醫(yī)療器械行業(yè)整體信息化進(jìn)程相對(duì)滯后，多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，部分產(chǎn)品附加值高但產(chǎn)量低，對(duì)信息化系統(tǒng)的需求強(qiáng)度不及工業(yè)品、汽車等行業(yè)。但科塞爾早已突破這一“行業(yè)慣性”。目前企業(yè)已全面取消紙質(zhì)生產(chǎn)記錄，生產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、OA辦公等核心系統(tǒng)全覆蓋，所有數(shù)據(jù)均依賴信息化系統(tǒng)存儲(chǔ)與管理。

“這種依賴意味著‘牽一發(fā)而動(dòng)全身’?！蓖踔靖咧毖裕坏┌l(fā)生網(wǎng)絡(luò)中斷或系統(tǒng)故障，不僅會(huì)直接導(dǎo)致停工損失，更可能因生產(chǎn)記錄缺失影響合規(guī)性，對(duì)醫(yī)療器械企業(yè)而言，這類風(fēng)險(xiǎn)“不可承受”。也正因?yàn)槿绱?，?dāng)江蘇省工信廳啟動(dòng)首批省級(jí)網(wǎng)安險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，科塞爾第一時(shí)間響應(yīng)申報(bào)，最終成為首批成功承保的企業(yè)之一，于今年3 月與中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司簽署了網(wǎng)安險(xiǎn)保單。

記者了解到，此次江蘇省省級(jí)網(wǎng)安險(xiǎn)試點(diǎn)明確“5市6區(qū)”參與，要求各區(qū)選取不少于100家企業(yè)作為被保險(xiǎn)方，蘇州高新區(qū)是試點(diǎn)區(qū)域之一，共有6家保險(xiǎn)公司入圍試點(diǎn)服務(wù)。為降低企業(yè)嘗試門(mén)檻，蘇州高新區(qū)首批試點(diǎn)采用“全額補(bǔ)貼”模式，網(wǎng)安險(xiǎn)服務(wù)免費(fèi)向企業(yè)提供，核心目標(biāo)是讓企業(yè)通過(guò)“試用”感知網(wǎng)安險(xiǎn)價(jià)值。

值得關(guān)注的是，此次普惠版網(wǎng)安險(xiǎn)方案的保障范圍頗具“誠(chéng)意”。不僅涵蓋應(yīng)急救援費(fèi)用、數(shù)字安全治理費(fèi)用等網(wǎng)安險(xiǎn)常規(guī)責(zé)任，還納入了風(fēng)險(xiǎn)較高的“營(yíng)業(yè)中斷損失”保障。這一設(shè)計(jì)與部分險(xiǎn)企初期“簡(jiǎn)化保障范圍”的建議不同，更貼合企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)需求。

免費(fèi)試用不是終點(diǎn)，而是企業(yè)深入?yún)⑴c網(wǎng)絡(luò)安全保障的起點(diǎn)。王志高表示，通過(guò)此次普惠試點(diǎn)，科塞爾對(duì)網(wǎng)安險(xiǎn)的保障價(jià)值有了直觀認(rèn)知?！艾F(xiàn)在心里更有底氣，后續(xù)會(huì)根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特性、業(yè)務(wù)規(guī)模和核心數(shù)據(jù)類型，與保險(xiǎn)公司洽談定制專屬方案，真正實(shí)現(xiàn)‘一企一策’的精準(zhǔn)保障，也愿意在網(wǎng)絡(luò)安全工作中進(jìn)一步加大投入?！?/p>

險(xiǎn)企：試點(diǎn)承接提供全周期配套服務(wù)

“高新區(qū)對(duì)100家試點(diǎn)企業(yè)的篩選與補(bǔ)貼有明確導(dǎo)向性，既體現(xiàn)對(duì)特定企業(yè)的扶持，補(bǔ)貼對(duì)象也重點(diǎn)聚焦專精特新、獨(dú)角獸及瞪羚企業(yè)，同時(shí)也要求參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司按此標(biāo)準(zhǔn)篩選客戶?！苯眨袊?guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司網(wǎng)安險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)，詳細(xì)解讀了蘇州高新區(qū)網(wǎng)安險(xiǎn)試點(diǎn)的核心邏輯。

據(jù)透露，除科塞爾這一典型企業(yè)積極響應(yīng)申報(bào)并成功承保外，該公司還為高新區(qū)另外25家高新技術(shù)企業(yè)提供了網(wǎng)安險(xiǎn)保障，成為試點(diǎn)服務(wù)中的核心參與力量。

記者了解到，此次試點(diǎn)推出的普惠型網(wǎng)安險(xiǎn)方案，精準(zhǔn)錨定企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的核心風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋四大關(guān)鍵場(chǎng)景：營(yíng)業(yè)中斷損失、數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用、勒索攻擊損失及網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任賠償，全方位解決企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的“后顧之憂”。

“網(wǎng)安險(xiǎn)的服務(wù)絕不僅限于保單上的責(zé)任約定，全周期配套服務(wù)能力才是核心競(jìng)爭(zhēng)力?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，在保前環(huán)節(jié)，公司采用“無(wú)感測(cè)試”模式，依托AI技術(shù)與無(wú)感掃描技術(shù)，對(duì)企業(yè)的域名安全、郵箱安全、網(wǎng)絡(luò)漏洞及后門(mén)攻擊風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面檢測(cè)。這一檢測(cè)同時(shí)承擔(dān)預(yù)核保職能，檢測(cè)完成后會(huì)向企業(yè)免費(fèi)出具詳盡的網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告，為企業(yè)后續(xù)升級(jí)、加固網(wǎng)絡(luò)安全軟硬件提供專業(yè)依據(jù)。截至2025年6月30日，該公司已在蘇州地區(qū)對(duì)接135家企業(yè)客戶，所有對(duì)接企業(yè)均收到了免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告。

進(jìn)入保中環(huán)節(jié)，服務(wù)進(jìn)一步升級(jí)。該公司通過(guò)網(wǎng)關(guān)接入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在保險(xiǎn)存續(xù)期間實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)異常情況，包括是否遭受攻擊、是否出現(xiàn)新漏洞等，并嚴(yán)格落實(shí)保中預(yù)警機(jī)制，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。值得一提的是，為強(qiáng)化服務(wù)專業(yè)性與有效性，中國(guó)太保還專門(mén)吸納多名國(guó)家網(wǎng)絡(luò)攻防隊(duì)成員，為全周期服務(wù)提供技術(shù)支撐。

不過(guò)，網(wǎng)安險(xiǎn)作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展中仍面臨挑戰(zhàn)。上述負(fù)責(zé)人坦言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)以“大數(shù)法則”為核心，依賴足量樣本確保統(tǒng)計(jì)概率準(zhǔn)確，而網(wǎng)安險(xiǎn)缺乏歷史數(shù)據(jù)支撐，給精算部門(mén)帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。“因此我們始終堅(jiān)持‘預(yù)防優(yōu)先’，將資源重點(diǎn)投入到降低事故發(fā)生概率、減少事故損失上，而非僅聚焦事后賠付?！?/p>

市場(chǎng)：正從“普惠培育”向“精準(zhǔn)服務(wù)”轉(zhuǎn)型

全球網(wǎng)安險(xiǎn)市場(chǎng)在2013年開(kāi)啟快速發(fā)展通道后，已形成規(guī)模化發(fā)展格局，但高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的行業(yè)特性日益凸顯。記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近年來(lái)海外網(wǎng)安險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)上行，部分地區(qū)賠付率已逼近200%，行業(yè)面臨嚴(yán)峻盈利考驗(yàn)。

與海外市場(chǎng)的成熟度形成對(duì)比的是，中國(guó)網(wǎng)安險(xiǎn)仍處于起步階段。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，盡管行業(yè)在政策推動(dòng)下加速發(fā)展，但整體保費(fèi)規(guī)模依然偏小。據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)估算，2024年全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)153億美元，而我國(guó)首批網(wǎng)安險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)期間，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模僅超1.5億元，市場(chǎng)潛力尚未充分釋放。

“我們雖與海外機(jī)構(gòu)有合作，并借鑒了美亞、蘇黎世等外資機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，但合作協(xié)議數(shù)量有限，業(yè)務(wù)規(guī)模暫未擴(kuò)大?！痹撠?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更需立足本土實(shí)際，在結(jié)合中國(guó)企業(yè)特點(diǎn)與國(guó)內(nèi)法律環(huán)境的基礎(chǔ)上，探索穩(wěn)健謹(jǐn)慎的發(fā)展路徑。這種本土化探索的核心動(dòng)因在于中外司法體系的本質(zhì)差異。英美海洋法系下，調(diào)查費(fèi)用、“TMD 費(fèi)用”（線人及私人偵探相關(guān)費(fèi)用）等均納入賠付范圍，而此類費(fèi)用在我國(guó)屬于禁止賠付范疇，合規(guī)性成為業(yè)務(wù)開(kāi)展的首要前提。

當(dāng)前企業(yè)“出?！崩顺毕拢瑪?shù)據(jù)跨境流動(dòng)帶來(lái)的網(wǎng)安險(xiǎn)需求正在快速增長(zhǎng)。以歐洲市場(chǎng)為例，企業(yè)向當(dāng)?shù)爻隹跀?shù)據(jù)機(jī)床時(shí)，跨境數(shù)據(jù)交換需符合《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）要求，而該條例明確將持有網(wǎng)絡(luò)安全保單作為數(shù)據(jù)安全保障的必要條件。這一合規(guī)門(mén)檻正推動(dòng)出海企業(yè)加速配置網(wǎng)安險(xiǎn)產(chǎn)品。

瞄準(zhǔn)企業(yè)“智改數(shù)轉(zhuǎn)”與出海的雙重需求，保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索精細(xì)化服務(wù)模式。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，針對(duì)出海企業(yè)這一政府重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，公司推出的網(wǎng)絡(luò)安全保單可精準(zhǔn)匹配其數(shù)據(jù)與設(shè)備出海的保障需求，并依托13家屬地機(jī)構(gòu)的銷售與技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供“一企一策”服務(wù)。該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步建議，由政府層面統(tǒng)籌建立“數(shù)據(jù)及數(shù)字機(jī)床出海白名單”，為定制化合規(guī)保障方案提供支撐。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，在政策引導(dǎo)下，我國(guó)網(wǎng)安險(xiǎn)市場(chǎng)正處于從“普惠培育”向“精準(zhǔn)服務(wù)”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化與行業(yè)生態(tài)完善，網(wǎng)安險(xiǎn)有望突破規(guī)模瓶頸，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)保障的核心支撐，為 “網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)”建設(shè)提供金融助力。

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