每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜張益銘    

甘肅永昌農(nóng)商銀行、金昌農(nóng)商銀行日前發(fā)布公告，宣布將于8月20日召開臨時(shí)股東大會(huì)，審議組建甘肅農(nóng)商銀行事項(xiàng)。此舉標(biāo)志著甘肅省農(nóng)村信用社改革路徑發(fā)生重大調(diào)整，從原計(jì)劃的“聯(lián)合銀行”模式轉(zhuǎn)向“統(tǒng)一法人”模式。

甘肅農(nóng)信系統(tǒng)改革路線調(diào)整

在此之前，甘肅省曾在2023年政府工作報(bào)告中提出“穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”。按照原定方案，甘肅計(jì)劃通過(guò)組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，構(gòu)建“省聯(lián)社+縣級(jí)法人行社”的二級(jí)法人體系。這一模式與浙江、山西等地改革路徑相似，旨在通過(guò)省級(jí)平臺(tái)統(tǒng)籌資源，同時(shí)保留縣域法人地位以維持基層服務(wù)能力。

此次永昌農(nóng)商行、金昌農(nóng)商行的公告顯示，甘肅農(nóng)信改革已突破原有框架。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，組建省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行需通過(guò)新設(shè)合并或吸收合并方式，將現(xiàn)有縣級(jí)行社整合為單一法人實(shí)體。相較于聯(lián)合銀行模式，統(tǒng)一法人制將徹底改變?cè)袃杉?jí)法人結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)信系統(tǒng)的垂直化管理。

至于改革動(dòng)因，某資深銀行業(yè)研究人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，從風(fēng)險(xiǎn)防控需求來(lái)看，部分縣級(jí)行社不良率較高、資本充足率逼近監(jiān)管紅線，統(tǒng)一法人可通過(guò)資本重組、壞賬剝離等方式系統(tǒng)性化解風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)行體制下，省聯(lián)社對(duì)縣級(jí)行社的行政干預(yù)與法人獨(dú)立性之間的矛盾長(zhǎng)期存在。統(tǒng)一法人可消除多級(jí)委托代理鏈條，強(qiáng)化戰(zhàn)略執(zhí)行一致性，提升管理效能。

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求來(lái)看，現(xiàn)代銀行科技系統(tǒng)建設(shè)需要統(tǒng)一的技術(shù)架構(gòu)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，分散的縣域法人難以支撐大規(guī)?？萍纪度搿?/p>

兩種模式各有優(yōu)劣

今年年初開始，我國(guó)農(nóng)信改革有明顯提速趨勢(shì)，多家新的萬(wàn)億元級(jí)銀行呼之欲出，例如江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行、江西農(nóng)商聯(lián)合銀行等。目前，浙江、山西、四川、廣西、江蘇、江西等地籌建的省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行均已開業(yè)，而遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古則選擇統(tǒng)一法人模式。

其中，統(tǒng)一法人模式即設(shè)立省級(jí)單一法人農(nóng)商行，原有縣級(jí)行社轉(zhuǎn)為分支機(jī)構(gòu)。這種模式的優(yōu)勢(shì)是集中資源配置、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而相應(yīng)地，改革成本也較高。

這種模式適用于風(fēng)險(xiǎn)處置優(yōu)先區(qū)，通過(guò)兼并重組快速出清不良資產(chǎn)；也適用于經(jīng)濟(jì)一體化程度高的區(qū)域，省內(nèi)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)，適合統(tǒng)一管理半徑。

公開資料顯示，甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立于2005年11月22日，是甘肅省人民政府直接管理的地方性銀行金融機(jī)構(gòu)。目前，甘肅農(nóng)信共有37家農(nóng)村商業(yè)銀行、5家農(nóng)村合作銀行、41家縣級(jí)聯(lián)社，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍及城鄉(xiāng)社區(qū)，覆蓋了全省1229個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、86%的行政村和90%的農(nóng)牧民。

甘肅農(nóng)信系統(tǒng)資源分散，整體風(fēng)控能力較弱，是近年來(lái)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的典型區(qū)域之一。

雖然統(tǒng)一法人模式具有理論優(yōu)勢(shì)，但其實(shí)施也面臨著多重考驗(yàn)?！袄纾诮M織架構(gòu)重塑過(guò)程中，需妥善處理現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，規(guī)模較大；縣級(jí)行社高管團(tuán)隊(duì)調(diào)整可能引發(fā)人事震蕩；不同區(qū)域行社在信貸風(fēng)格、服務(wù)偏好等方面的差異需長(zhǎng)期磨合?！鼻笆龇治鋈耸勘硎尽?/p>

聯(lián)合銀行模式即省級(jí)聯(lián)合銀行控股縣級(jí)行社，保留其法人資格。這種模式改革成本低，也保留了縣域法人靈活性，但股權(quán)層級(jí)未實(shí)質(zhì)減少，且管理協(xié)同難度大。

盡管聯(lián)合銀行模式被視為“漸進(jìn)式改革”的代表，但其固有缺陷也逐漸顯現(xiàn)。

前述分析人士認(rèn)為，主要有三點(diǎn)缺陷。一是股權(quán)結(jié)構(gòu)倒置，省聯(lián)社作為行業(yè)管理機(jī)構(gòu)仍持有縣級(jí)行社股權(quán)，形成“管理倒掛”；二是創(chuàng)新動(dòng)能不足，縣級(jí)法人受資本規(guī)模限制，難以獨(dú)立開展金融科技等戰(zhàn)略性投入；三是考核激勵(lì)錯(cuò)位，省級(jí)平臺(tái)與基層行社的考核目標(biāo)存在偏差，易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

封面圖片來(lái)源：自建