每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

11月18日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關于近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱《通報》），就近期人身保險產品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報，并要求各公司對照問題認真整改，切實提高產品管理水平。

產品核查發(fā)現(xiàn)的問題主要集中在產品設計、產品條款表述、產品費率厘定及精算假設等方面。《每日經濟新聞》記者統(tǒng)計，此次被通報的產品涉及24家險企。

就產品設計問題來看，主要是保險責任范圍不合理、現(xiàn)金價值計算問題和產品設計異化等。例如，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設較高，存在長險短做風險；瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導和長險短做風險。

產品條款表述問題則主要集中在條款表述不合規(guī)、條款表述不合理和條款表述不嚴謹。例如，東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構和文號；和諧健康2款重大疾病保險，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。

產品費率厘定及精算假設問題主要包括產品定價不合理、費率厘定不合理、費率厘定或精算假設不合規(guī)等。例如，合眾人壽、中國人壽、農銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產品，利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。

此外，本次產品核查發(fā)現(xiàn)的其他問題則主要包括產品名稱不合規(guī)、產品報送材料不規(guī)范、產品存在利益調整和宣傳問題等。例如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

值得一提的是，近期，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。《通報》顯示，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。對此，銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

銀保監(jiān)會人身險部表示，各公司應當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作，并于2022年12月5日前，向銀保監(jiān)會報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。

銀保監(jiān)會人身險部表示，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權益，將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝