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每經記者 萬敏

近年來，隨著“互聯(lián)網+”浪潮的興起，我國銀行業(yè)也刮起了一股擁抱互聯(lián)網的風潮。一些業(yè)內人士一度認為，傳統(tǒng)銀行在加緊推進互聯(lián)網業(yè)務的同時，將會逐漸收縮傳統(tǒng)物理網點。

如今，各大上市銀行的2015年年報逐漸公布，伴隨著銀行進軍“互聯(lián)網+”的步伐加快，傳統(tǒng)銀行網點是否已出現(xiàn)整體減少的局面？各銀行在網銀、手機銀行方面的發(fā)展情況如何，呈現(xiàn)出哪些特點？銀行業(yè)在擁抱互聯(lián)網的過程中，該如何避免產品同質化的局面？對此，《每日經濟新聞》記者對已公布年報的銀行進行了梳理。

近年來，隨著傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網業(yè)務的快速推進，物理網點收縮被認為是行業(yè)大趨勢。然而，事實果真如此嗎？

《每日經濟新聞》記者梳理已發(fā)布銀行2015年年報發(fā)現(xiàn)，各家銀行在物理網點的數量上有進有退，并未呈現(xiàn)明顯收縮態(tài)勢。

記者注意到，雖然各家銀行自助渠道的使用率和交易規(guī)模在持續(xù)提升，但對于物理網點的擴張和布局則出現(xiàn)分化。如工行、中行減少了境內分支網點的數量，農行、建行、交行則有所增加；此外，中信、民生等銀行則更強調社區(qū)網點的布局建設。

與此同時，遠程銀行、智能銀行作為新的發(fā)展趨勢，正越來越受到重視。

●物理網點“進退”步伐不一

根據年報，2015年末，工行有物理網點16732家，比上年末有所減少；中國銀行在內地商業(yè)銀行機構總數（含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構）10687家，較上年末的10693減少了6家。

而建行2015年末境內營業(yè)機構總計14917個，包括總行、37個一級分行、335個二級分行、12254個支行、2289個支行以下網點及1個專業(yè)化經營的總行信用卡中心；營業(yè)機構較上年增加61個。

農行2015年末境內分支機構共計23670個，較上年增加了58個，其中二級分行增加了9個，一級支行減少了2個，新增基層營業(yè)機構51個。

交通銀行2015年末境內銀行機構營業(yè)網點合計達3141家，較年初增加356家，其中，新開業(yè)363家，整合低產網點7家。

對于銀行來說，物理網點既是財富也是負擔，一方面龐大的網點網絡帶來穩(wěn)定的獲客和銷售渠道，另一方面經營場所帶來的成本壓力也不言而喻，在布局上各家銀行更強調取舍。

“區(qū)域布局突出特大城市、中心城市、強縣富鎮(zhèn)等地。”建行在年報中稱。

而一些中型銀行則更注重特色經營，如方興未艾的社區(qū)銀行，從已披露的數據來看，網點數量也快速增長。

《每日經濟新聞》記者注意到，中信銀行2015年全行新建和在建精品、社區(qū)（小微）網點124家，占全部新建、在建網點總數的56.62%。民生銀行2015年持有社區(qū)支行牌照的1576家，較上年末增長833家，該行2015年社區(qū)網點項下金融資產1190億元，比年初新增433億元；社區(qū)網點客戶數達到398萬，比年初新增156萬戶。

●遠程智能銀行占比仍低

與傳統(tǒng)銀行網點相比，智能型銀行網點在提升客戶體驗，提高服務效率上占有明顯優(yōu)勢。從2014年起，一些大型銀行開始加快智能型銀行的設立。但與其龐大的網點數量相比，智能銀行占比仍然較低。

比如，工行在2015年有物理網點16732家，但其全年累計完成網點智能化改造3121家，占比不到20%；中行全年建成智能化網點2598家，占其所有分支機構比例約25%。

盡管網點的智能化改造成本較大，但示范效果較好。工行方面表示，智能服務模式在釋放人力資源、提升服務效率、改進客戶體驗等方面取得顯著成效。

相較之下，將智能機具在傳統(tǒng)網點進行布放的推廣則較為迅捷。農行2015年超級柜臺已推廣到全國1.4萬個營業(yè)網點，網點覆蓋率達60%。建行也在年報中表示，其創(chuàng)新研發(fā)智慧柜員機，實現(xiàn)柜臺約80%的對私、對公等主要業(yè)務智能化自助服務，個人開戶動網銀簽約、個人結售匯等主要業(yè)務處理效率較柜臺提高6倍。交通銀行2015年遠程智能柜員機（iTM）全行共布放693臺。

2015年12月，央行發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ芬?guī)定，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

隨著智能機具的技術不斷提升，政策和市場對銀行智能機具的認可接受度提高，未來智能銀行對傳統(tǒng)網點的替代率或將不斷提升。