由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的2015中國普惠金融發(fā)展論壇11月13日下午在京舉行。郵儲銀行副行長邵智寶在主旨演講中表示，“普惠金融”既是一種理念，更應(yīng)該是具體實(shí)踐。

邵智寶認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的要點(diǎn)在于，以可負(fù)擔(dān)的成本，及時、有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)。具體來說，普惠金融應(yīng)包括以下要點(diǎn)。首先，普惠金融應(yīng)該有可負(fù)擔(dān)的成本，保證提供的服務(wù)在財(cái)務(wù)上是可持續(xù)的；其次，提供的金融服務(wù)應(yīng)該是全方位、多層次的，包括存貸款、支付結(jié)算、保險、理財(cái)?shù)确椒矫婷妫瑹o論是窮人還是富人，都能滿足他們多層次的金融需求。再次，普惠金融本身包含了創(chuàng)新的內(nèi)在要求。只有在全社會范圍內(nèi)進(jìn)行制度、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，降低金融供給成本，才有可能使每個有需求的人都能夠獲得便捷的、價格合理的金融服務(wù)。

演講實(shí)錄：

尊敬的姚所長、雷總編輯，女士們、先生們，各位朋友：

大家下午好！

很高興參加這個論壇，今天的主題是“全方位可持續(xù)——讓所有人享受更多的金融服務(wù)”，這個話題很值得深入探討，也正當(dāng)其時。11月9日，由中共中央總書記、中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長習(xí)近平同志主持召開的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議，審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。這是中共中央通過的我國第一個推進(jìn)普惠金融發(fā)展的規(guī)劃，表明中央已把發(fā)展普惠金融提高到更加重要的國家發(fā)展戰(zhàn)略層面。對于銀行業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)以高度的責(zé)任感和使命感，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，為健全和完善我國現(xiàn)代金融體系，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會目標(biāo)，做出新的貢獻(xiàn)。下面，我和大家交流三個方面的內(nèi)容：

一、對普惠金融的理解

普惠金融應(yīng)該是全方位、可持續(xù)的實(shí)踐，而不是單薄的，曇花一現(xiàn)的時髦概念。聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”提出“普惠金融”的概念，這既是一種理念，更應(yīng)該是具體實(shí)踐。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的要點(diǎn)在于，以可負(fù)擔(dān)的成本，及時、有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)。具體來說，普惠金融應(yīng)包括以下要點(diǎn)。首先，普惠金融應(yīng)該有可負(fù)擔(dān)的成本，保證提供的服務(wù)在財(cái)務(wù)上是可持續(xù)的；其次，提供的金融服務(wù)應(yīng)該是全方位、多層次的，包括存貸款、支付結(jié)算、保險、理財(cái)?shù)确椒矫婷?，無論是窮人還是富人，都能滿足他們多層次的金融需求。再次，普惠金融本身包含了創(chuàng)新的內(nèi)在要求。只有在全社會范圍內(nèi)進(jìn)行制度、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，降低金融供給成本，才有可能使每個有需求的人都能夠獲得便捷的、價格合理的金融服務(wù)。

最近，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》特別指出，“發(fā)展普惠金融，著力加強(qiáng)對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)。”可以說，商業(yè)銀行的普惠金融實(shí)踐，就是希望能夠把金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到傳統(tǒng)上難以覆蓋的弱勢群體，包括中小微企業(yè)，包括農(nóng)村農(nóng)民，幫他們抓住稍縱即逝的商業(yè)機(jī)會，使他們的勤勞和智慧有機(jī)會變成財(cái)富。但在實(shí)踐中，由于農(nóng)戶和小微企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、信貸額度低、抗風(fēng)險能力弱等特點(diǎn)，呈現(xiàn)出較為普遍的“缺信息、缺信用”，加之征信體系不健全等客觀情況，金融機(jī)構(gòu)為他們提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險高、收益低。只有較好地解決供給端“兩高一低”的問題，普惠金融才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、全方位的發(fā)展。

二、郵儲銀行在普惠金融方面的探索

郵儲銀行自成立以來，始終恪守“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的承諾，結(jié)合自身優(yōu)勢，獨(dú)樹一幟地實(shí)踐、推動和引領(lǐng)普惠金融事業(yè)，探索出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。

截至2015年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超過7,300億元，同比增長37%，年均增幅69%；

農(nóng)戶貸款余額超過5,900億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重超過80%；

累計(jì)發(fā)放小額貸款超過1萬億元，筆均金額僅6萬余元；

累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款2.4萬億元，幫助1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題。

跟大家交流一下郵儲銀行發(fā)展普惠金融的具體做法。

第一，打造隊(duì)伍，提升普惠金融服務(wù)能力。作為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，郵儲銀行擁有4萬多個網(wǎng)點(diǎn)，70%以上分布在縣及縣以下，覆蓋超過98%的縣級區(qū)域，服務(wù)客戶近5億人。在許多地區(qū)，郵儲銀行仍是客戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的主要渠道。既然擁有這樣的資源，當(dāng)群眾百姓需要提供便利的金融服務(wù)時，我們就責(zé)無旁貸提供最好的服務(wù)。對于金融機(jī)構(gòu)來說，就是要“讓農(nóng)民享受和城市居民一樣的金融服務(wù)便利”。在這方面，我們積極探索，努力實(shí)現(xiàn)“取款不出村、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”。

近年來，我們培養(yǎng)了一支3.5萬人的基層信貸員隊(duì)伍。這些員工長期扎根基層，熟悉周邊客戶，了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色；提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，在當(dāng)?shù)貥淞⒘肆己玫目诒?。這幾年，我們特別注重招聘、選拔、培養(yǎng)任期屆滿的轉(zhuǎn)崗大學(xué)生村官，累計(jì)招聘3,600多人，既解決了大學(xué)生村官的再就業(yè)問題，又發(fā)揮了這些人才“熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求、對農(nóng)民有感情”的優(yōu)勢，更好地為普惠金融提供專業(yè)服務(wù)。

跟大家分享一個案例：在新疆阿勒泰地區(qū)的一個村，地屬偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后，而信貸資金在這里更是稀缺資源。那里的冬季嚴(yán)寒漫長，積雪時間一般達(dá)四五個月，山區(qū)牧業(yè)地區(qū)積雪期則長達(dá)200多天。有一年冬天該地區(qū)普降暴雪，雪幾乎有半個人高，氣溫下降到零下三四十度，通往村里的道路幾乎被封鎖。但有個村子的牧民亟需1萬元的小額貸款購置牛羊飼料。該村距市區(qū)30多公里，車輛根本無法前行。我們的信貸員在雪地里騎了幾小時的馬，去給客戶做貸款調(diào)查，讓客戶非常感動。

第二，豐富產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，我們開發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品，深入推進(jìn)“一縣一業(yè)，一行一品”的產(chǎn)品創(chuàng)新策略。如陜西省分行基于陜西果業(yè)特色研發(fā)的貸款產(chǎn)品——果品倉儲行業(yè)小額貸款，為當(dāng)?shù)氐墓r(nóng)、果商累計(jì)放款19億元。目前，郵儲銀行已形成農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，100多項(xiàng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。在服務(wù)小微企業(yè)方面，我們推動產(chǎn)品創(chuàng)新工作，已累計(jì)研發(fā)60多種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成了“強(qiáng)抵押”、“弱擔(dān)保”、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系。

再跟大家講一個案例：位于秦巴山區(qū)的全國連片特困地區(qū)、河南省淅川縣的楊森和孫君蓮夫婦，大學(xué)畢業(yè)后回到淅川縣九重鎮(zhèn)創(chuàng)辦了一家從事黑木耳代料栽培的公司。最開始，他們辛苦籌集了4萬元啟動資金，但因?yàn)樯a(chǎn)流程問題，2萬袋黑木耳菌包全部失敗，4萬元投入也血本無歸。在他們一籌莫展的關(guān)鍵時期，郵儲銀行提供了5萬元貸款。經(jīng)過改造優(yōu)化流程，第二批木耳成功出耳，公司很快走上正軌。去年，他們又從郵儲銀行申請到100萬元的貸款?，F(xiàn)在，創(chuàng)業(yè)成功的孫君蓮致力于帶動鄉(xiāng)親們一起致富，推廣“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的有機(jī)木耳栽培模式，已有效帶動周邊200多戶農(nóng)戶脫貧致富。

第三，重視合作，降低普惠金融服務(wù)成本。目前，郵儲銀行已成功搭建銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保等五大平臺，與農(nóng)業(yè)部、共青團(tuán)、扶貧辦、中國科協(xié)等部門以及一些大企業(yè)，均開展了戰(zhàn)略合作。通過借力平臺，郵儲銀行由單一零散營銷實(shí)現(xiàn)批量客戶開發(fā)，有效降低了作業(yè)成本，同時客戶還能獲得政策和科技等支持。

郵儲銀行四川分行通過與四川科協(xié)合作，在眉山開發(fā)了“銀會小額貸款”，由科協(xié)向郵儲銀行提供掌握農(nóng)技的優(yōu)質(zhì)客戶名單，銀行提供資金支撐，科協(xié)提供技術(shù)協(xié)助，政府出資提供貸款貼息，深入推動“融資”與“融智”結(jié)合，充分帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。

第四，依托技術(shù)，提高普惠金融服務(wù)效率。2014年7月，郵儲銀行陸續(xù)在福建、河北等多地開展移動智能終端金融服務(wù)試點(diǎn)。信貸員僅需一臺智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場調(diào)查、實(shí)地拍照、聯(lián)網(wǎng)核查、征信查詢、建檔等信息采集錄入工作。通過移動網(wǎng)絡(luò)與后臺系統(tǒng)連接，實(shí)時在線審批，當(dāng)日申請、次日放款，緊急情況下可當(dāng)天放款。單筆業(yè)務(wù)的作業(yè)時間縮短30%-50%。我們還大力推廣“金融+互聯(lián)網(wǎng)”新模式，支持客戶自主在線進(jìn)行貸款申請、支用與還款等操作，可實(shí)現(xiàn)5分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，1分鐘內(nèi)資金到賬，大大提高了融資效率。

三、發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)啟示

多年來郵儲銀行發(fā)展普惠金融取得一些成績，主要得益于以下方面，簡要說是“三個結(jié)合”：

一是社會擔(dān)當(dāng)和自身定位有機(jī)結(jié)合。普惠金融有助于縮小貧富差距，扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，增加就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)往來和增長。那么發(fā)展普惠金融難在哪里？很重要的一點(diǎn)就是客戶分布廣泛、地處偏遠(yuǎn)，很多銀行“使不上力”，而這恰恰是郵儲銀行的優(yōu)勢。我們自2007年成立之初就明確發(fā)展普惠金融這一戰(zhàn)略定位，從一開始就注重把充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢與主動承擔(dān)社會責(zé)任緊密結(jié)合起來，是國內(nèi)最早倡導(dǎo)和推動普惠金融的大型商業(yè)銀行。所謂觀念決定方向，理念決定道路。8年多來，我們始終致力于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)，踐行好發(fā)展普惠金融的社會責(zé)任。很多客戶從我們這里獲得人生第一筆貸款，獲得了將自己的人力資本轉(zhuǎn)化為財(cái)富的機(jī)會。

二是創(chuàng)新發(fā)展與穩(wěn)健經(jīng)營有機(jī)結(jié)合。一方面，郵儲銀行十分重視信息技術(shù)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和機(jī)制創(chuàng)新。當(dāng)前，科技發(fā)展十分迅猛，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等優(yōu)勢，與發(fā)展普惠金融高度契合。郵儲銀行近年來一直在加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和電子銀行建設(shè)，努力構(gòu)建“線上線下一體化”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極建設(shè)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺，將產(chǎn)品要素標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)批量化和專業(yè)化運(yùn)作，降低普惠金融服務(wù)提供成本，提升普惠金融服務(wù)的普及性和便捷性；另一方面，銀行是金融的主體，強(qiáng)化風(fēng)險管理，堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營始終是發(fā)展的主線。與一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，普惠金融業(yè)務(wù)更容易出現(xiàn)信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。為有效解決普惠金融風(fēng)險難以管理的問題，郵儲銀行一直將風(fēng)險防控放在工作首位，注重國際經(jīng)驗(yàn)借鑒，從文化建設(shè)、信貸技術(shù)、人員管理、合規(guī)建設(shè)、系統(tǒng)支撐以及社會金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面，全面做好普惠金融的風(fēng)險防控。通過創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，充分利用擔(dān)保、保險、貼息等方式，發(fā)揮“四兩撥千斤”的撬動作用，有效破解普惠金融“貸款難、貸款貴”的抵押物瓶頸困局。

三是普惠金融與其他業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合。經(jīng)過多年的努力，郵儲銀行正在轉(zhuǎn)型成為一家現(xiàn)代大型零售商業(yè)銀行，努力實(shí)現(xiàn)由金融機(jī)構(gòu)建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變，由單一儲蓄產(chǎn)品提供者向商業(yè)信貸、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等多元化金融服務(wù)供應(yīng)商的轉(zhuǎn)變。通過持續(xù)深化改革，推動郵儲銀行零售金融、公司金融、金融市場等業(yè)務(wù)優(yōu)化升級，推進(jìn)銀行綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施。通過多種業(yè)務(wù)之間的相互配合，促成更豐富的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)和更高水準(zhǔn)的隊(duì)伍，“大小聯(lián)動”，相互支撐，協(xié)同推進(jìn)，良性循環(huán)，為普惠金融的商業(yè)可持續(xù)提供保障，給客戶提供內(nèi)涵更豐富，選擇更多元的金融服務(wù)。

女士們、先生們，普惠金融事業(yè)不是“舉一家之力，畢一役之功”能夠達(dá)成的。目前，我國的農(nóng)村征信體系不完善，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制尚未完全建立，還需要政府進(jìn)一步發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，鼓勵更多機(jī)構(gòu)參與到普惠金融服務(wù)中來。郵儲銀行始終堅(jiān)持以開放的姿態(tài)發(fā)展普惠金融，重視與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，特別是注重把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與各類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，合作共贏。

我就談這么多，希望能為在座的各位提供有益的借鑒和思考，謝謝大家！